적금·예금 이자 계산기

적금 이자가 생각보다 적은 이유

"연 3.5% 적금, 월 50만원 12개월"이면 600만원의 3.5%인 21만원을 기대하기 쉽지만, 실제 세전 이자는 약 11만원입니다.

매달 넣는 돈이 예치되는 기간이 서로 다르기 때문입니다. 첫 달 납입금은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달 납입금은 1개월치만 받습니다. 그래서 실제 이자는 단순 계산의 약 절반(정확히는 (n+1)/2n 비율)이 됩니다.

반면 예금은 처음부터 목돈을 넣어두므로 표시 이자율이 거의 그대로 적용됩니다. 같은 금리라면 예금이 이자가 훨씬 많습니다.

이자소득세 15.4%

이자에는 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 원천징수됩니다. 원금이 아니라 이자에만 붙습니다.

• 세금우대 9.5% — 새마을금고·신협·수협 등 상호금융 조합원 예탁금(1인당 3천만원 한도)
• 비과세 — ISA 계좌 한도 내, 비과세종합저축(65세 이상·장애인 등) 등

단리와 월복리

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 다만 국내 은행 적금은 대부분 단리이고, 복리 상품은 금리가 조금 낮게 설정되는 경우가 많으니 표시 금리만 보고 비교하면 안 됩니다.

기간이 짧을수록 단리·복리 차이는 미미합니다. 12개월 적금이라면 거의 차이가 없습니다.

우대금리 조건 확인하기

광고의 "최고 연 6%"는 대부분 기본금리 2%대 + 우대조건 여러 개를 모두 채웠을 때입니다. 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의, 첫거래 등 조건을 못 채우면 기본금리만 받습니다. 기본금리가 실제 금리라고 보고 비교하는 편이 안전합니다.

금융소득종합과세

이자·배당 등 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 합산해 종합과세 대상이 됩니다. 일반적인 예적금 규모에서는 해당되지 않습니다.

실제 만기 금액은 은행의 이자 계산 방식(일할 계산, 원 단위 절사 등)에 따라 수백 원 차이가 날 수 있습니다. 이 도구는 특정 금융상품을 권유하지 않습니다.